Рейтинги «лучших карт с кэшбэком» устаревают быстрее, чем их успевают дочитать: банки меняют ставки, категории и лимиты каждый месяц. Поэтому здесь не будет списка «топ-10 карт». Будет способ, который работает при любых условиях: посчитать свои траты и прикинуть, сколько вернёт каждая схема кешбэка именно вам.
Почему «лучшей» карты нет
Выгода от карты — это не ставка, а произведение трёх вещей: сколько вы тратите в категории, какой там процент и не упирается ли всё в лимит. 10% на кинотеатры бесполезны тому, кто ходит в кино раз в полгода. 3% на супермаркеты для семьи с большой продуктовой корзиной могут дать больше, чем все остальные категории вместе.
К тому же у карт разные схемы:
- одна ставка на всё — просто и предсказуемо, но процент обычно невысокий;
- категории месяца — выше проценты в нескольких категориях, но их нужно выбирать и следить за лимитом;
- баллы у партнёров — могут быть щедрыми, но стоят денег только там, где вы их реально тратите.
Карта, идеальная для водителя с большими тратами на бензин, будет посредственной для студента, который ездит на метро и заказывает еду. Поэтому начинать надо не с банка, а с себя.
Посчитайте свои категории по чекам
Нужны реальные цифры хотя бы за один-два месяца. Удобнее всего по чекам: в них видно, что куплено и где. Выписка из банка тоже подойдёт, но там категория — это код магазина, а не содержимое корзины. Про то, как банки определяют категорию по MCC-коду, подробно — в статье что такое кэшбэк.
Возьмём условного человека, который тратит по карте 60 000 ₽ в месяц:
- продукты — 24 000 ₽;
- АЗС — 8 000 ₽;
- маркетплейсы — 7 000 ₽;
- кафе и доставка еды — 6 000 ₽;
- такси и транспорт — 4 000 ₽;
- аптеки — 3 000 ₽;
- всё остальное — 8 000 ₽.
И три гипотетические карты. Условия придуманы для примера, но похожи на реальные схемы:
- Карта А — 1,5% рублями на все покупки, без категорий;
- Карта Б — 1% рублями на всё плюс три категории месяца по 5%, лимит выплаты 2 000 ₽ в месяц;
- Карта В — баллы: 0,5% на всё и 10% у партнёра — в нашем примере это маркетплейс, где человек и так покупает.
Считаем, сколько вернётся за месяц:
| Вариант | Как считаем | Возврат в месяц |
|---|---|---|
| Только А | 60 000 × 1,5% | 900 ₽ |
| Только Б | продукты, АЗС и кафе по 5% = 1 900 ₽, остальные 22 000 × 1% = 220 ₽, всего 2 120 ₽, но лимит 2 000 ₽ | 2 000 ₽ |
| Только В | маркетплейс 7 000 × 10% = 700, остальные 53 000 × 0,5% = 265 | 965 баллов |
| Б + А | Б только на три категории = 1 900 ₽, всё остальное по А: 22 000 × 1,5% = 330 ₽ | 2 230 ₽ |
| Б + А + В | Б на три категории = 1 900 ₽, В на маркетплейс = 700 баллов, А на оставшиеся 15 000 ₽ = 225 ₽ | 1 900 ₽ + 700 баллов + 225 ₽ |
Что видно из таблицы:
- Одна карта с категориями даёт в два с лишним раза больше простой карты «на всё» — потому что у человека траты сосредоточены в трёх крупных категориях.
- Лимит карты Б срезал 120 ₽. Небольшая потеря, но при росте трат она будет расти.
- Связка из двух карт обходит лучшую одиночную: за год это около 26 800 ₽ против 24 000 ₽ у одной карты Б и 10 800 ₽ у одной карты А.
- Третья карта добавляет ещё около 600 в месяц, но только если баллы действительно тратятся на маркетплейсе. Если нет — её вклад стремится к нулю.
У вас цифры будут другими, и порядок вариантов может поменяться. В этом и смысл: считать надо на своих тратах.
Кэшбэк на продукты
Продукты — обычно самая крупная и самая регулярная категория, поэтому кэшбэк на продукты заслуживает отдельного внимания.
Банки называют эту категорию по-разному: «супермаркеты», «продукты», «продуктовые магазины». За названием стоит список MCC-кодов. Крупные сети обычно попадают туда без проблем, а вот небольшие магазины, рынки, пекарни и лавки у дома иногда проходят другой категорией. Если значительная часть продуктов покупается в таких местах, проверьте по истории операций, как они на самом деле кодируются.
Несколько практических моментов:
- Доставка продуктов иногда кодируется иначе, чем покупка в магазине той же сети. Проверьте на своих заказах.
- Кешбэк банка складывается с картой магазина. Бонусы программы лояльности сети начисляются независимо от того, чем вы платите. Держать обе — нормально.
- На маленьких чеках теряется часть кешбэка, если банк считает его за каждые полные 100 ₽. Одна крупная закупка в неделю теряет на округлении меньше, чем пять мелких.
- Категория «продукты» есть не каждый месяц у карт с выбором категорий. Если в наборе её нет, продукты лучше оплачивать картой «на всё».
Какие сети из ваших чеков дают свои скидки и сколько это в год, показывает раздел «Мои скидки» — его стоит смотреть вместе с кешбэком банка.
Сколько карт держать
Две — оптимально для большинства. Одна с категориями под главные траты, вторая с ровным процентом на всё остальное. Этого хватает, чтобы закрыть весь чек, а следить нужно только за выбором категорий раз в месяц.
Третья карта имеет смысл, когда есть большая отдельная статья, которую первые две не покрывают: маркетплейс, где вы покупаете каждую неделю, топливо при больших пробегах, путешествия. Четвёртая и дальше обычно больше путают, чем приносят.
Перед тем как заводить новую карту, проверьте:
- обслуживание — бесплатно ли оно при ваших тратах и остатках;
- порог трат — некоторые программы работают только при определённой сумме покупок в месяц, и если вы делите траты между картами, можно недобрать до порога;
- лимит — не упрётесь ли вы в него уже в середине месяца;
- форму выплаты — рубли или баллы, и где баллы тратить.
Подробный разбор одной из самых популярных схем «категории на месяц» — в статье про кэшбэк Т-Банка. Сравнение механики Сбера, ВТБ и Альфа-Банка — в отдельном материале.
Советчик Тратобора
Считать всё это вручную раз в месяц утомительно, и именно здесь помогает раздел «Кешбэк» в Тратоборе.
- Свои карты и ставки. Добавляете карты, которые у вас есть, и их ставки по категориям — такие, как в вашем тарифе.
- Подсказка после чека. Добавили чек — Тратобор показывает, какой из ваших карт было бы выгоднее заплатить за эту покупку.
- Подборка программ. Горящие акции банков с датами окончания и постоянные программы, где категории нужно выбирать каждый месяц, — чтобы не пропустить дату.
- Кешбэк-советчик по всем тратам — в подписке «Плюс»: он смотрит не на один чек, а на все ваши траты сразу.
Тратобор не подключается к банку и не видит ваши счета: всё строится на чеках и таблицах, которые вы добавляете сами. Зато видно, в каких магазинах и на что именно уходят деньги, — а по этим цифрам и стоит выбирать категории и карты.