Большинство систем личного бюджета спотыкаются об одно и то же: они требуют слишком много. Записывать каждую покупку, заводить тридцать категорий, сверяться с таблицей перед походом в магазин. Правило 50/30/20 и метод конвертов живут так долго именно потому, что они простые. Первое отвечает на вопрос «сколько на что можно тратить», второе — «как не выйти за эти рамки».
Обе идеи пришли из другой экономики, и в российских условиях их приходится подкручивать: здесь свои ставки по ипотеке, свои цены на жильё и привычка платить картой, а не наличными. Разберём, как это сделать без героизма.
Правило 50/30/20
Идея такая: весь доход после налогов делится на три части.
- 50 % — обязательное. Жильё, коммуналка, продукты, транспорт, связь, лекарства, минимальные платежи по кредитам. То, без чего нельзя прожить месяц.
- 30 % — желания. Кафе, доставка, развлечения, одежда сверх необходимого, путешествия, хобби, подписки. То, что делает жизнь приятнее, но без чего можно обойтись.
- 20 % — будущее. Подушка безопасности, накопления на крупные цели, инвестиции, досрочное погашение долгов.
Правило популяризировала американский политик и профессор права Элизабет Уоррен вместе с дочерью: они описали его в книге о семейных финансах. С тех пор его пересказывают банки, блогеры и финансовые консультанты по всему миру — во многом потому, что его легко запомнить.
Для России важно одно уточнение: считать доли стоит от суммы, которая приходит на карту, то есть после НДФЛ. Зарплата «на руки» — и есть ваш доход для этого правила. Если есть подработки, премии или регулярная помощь от родителей, их тоже складываем, но премии лучше учитывать отдельно: на них не стоит строить ежемесячный план.
Главная сила правила — в третьей цифре. Двадцать процентов на будущее откладываются первыми, в день зарплаты, а не «что останется в конце месяца». В конце месяца обычно не остаётся ничего.
Метод конвертов
Правило 50/30/20 задаёт пропорции, но не говорит, как их держать. Для этого есть метод конвертов — ему много десятилетий, и он придуман задолго до банковских приложений.
Классическая версия: в день зарплаты наличные раскладываются по бумажным конвертам с надписями — «Продукты», «Транспорт», «Кафе», «Подарки». Потратить можно только то, что лежит в конверте. Кончились деньги в «Кафе» — до следующей зарплаты кафе нет. Никаких таблиц: остаток виден физически.
Сегодня мало кто носит наличные, поэтому конверты стали цифровыми. Вариантов несколько:
- Отдельные карты или счета. Одна карта — на продукты и быт, вторая — на развлечения. Многие банки позволяют бесплатно выпустить дополнительную карту или открыть несколько счетов; условия проверяйте в своём банке.
- Накопительные счета и «копилки». Для конвертов, которые копятся, а не тратятся: отпуск, ремонт, подарки на Новый год.
- Лимиты в приложении учёта. Конверт существует только на экране, но остаток виден сразу после каждой траты.
Метод хорош тем, что убирает самый вредный вопрос «могу ли я себе это позволить?». Ответ всегда написан на конверте. Слабое место — жёсткость: если в конверте «Продукты» закончились деньги, а до зарплаты неделя, приходится перекладывать из другого. Это нормально, главное — перекладывать осознанно и видеть, откуда взяли.
Если есть ипотека или кредиты
Честно: для многих семей с ипотекой пятьдесят процентов на обязательное — недостижимая мечта. Платёж по ипотеке может занимать треть дохода, а вместе с коммуналкой, продуктами и садиком обязательная часть легко доходит до 60–70 %. Это не повод бросать правило, это повод его адаптировать.
Несколько рабочих вариантов:
- Сдвинуть пропорции. Например, 60/25/15 или 65/20/15. Смысл правила не в конкретных цифрах, а в том, что у каждой части есть свой потолок и накопления не обнуляются.
- Не опускать «будущее» до нуля. Даже 5–10 % на подушку лучше, чем ничего. Без подушки любая поломка машины превращается в новую кредитку, и обязательная часть растёт ещё сильнее.
- Досрочное погашение считать в 20 %. Минимальный платёж — обязательный, а всё сверх него — вложение в будущее. Решение, гасить долг досрочно или копить, зависит от ставки по кредиту и ваших целей; здесь нет универсального ответа.
- Сначала дорогие долги. Если есть кредитка или потребкредит с высокой ставкой, часть «желаний» разумно временно перебросить на их погашение. Через несколько месяцев доли вернутся к обычным.
- Пересматривать раз в полгода. Кредит закрылся, зарплата выросла, ребёнок пошёл в школу — пропорции меняются вместе с жизнью.
Как считать по чекам
Любая система бюджета упирается в один вопрос: а сколько вы на самом деле тратите на обязательное и на желания? Без этой цифры правило остаётся теорией.
Проще всего начать с прошлого месяца. Выгрузите историю операций из банка таблицей и разложите траты на три кучи: обязательное, желания, будущее. Не надо стремиться к идеальной точности — ошибка в пару тысяч не меняет картину. Если нужна готовая структура, возьмите шаблон из статьи про таблицу расходов и доходов.
С чеками из магазинов есть тонкость: один чек из супермаркета часто смешивает обе категории. Молоко и крупы — обязательное, а торт и бутылка вина — уже желания. По выписке банка видно только «Супермаркет — 3 200 ₽», и вся сумма уходит в «нужное». А если смотреть на позиции, картина честнее: вполне может оказаться, что четверть «продуктов» на деле — перекусы и сладкое.
Если не хочется разбирать чеки вручную, их можно сфотографировать или загрузить таблицу расходов в Тратобор: он разложит траты по категориям и покажет сравнение месяцев, а позиции в чеке видно построчно. Фото чека не хранится после распознавания, а таблица разбирается прямо в браузере.
Пример семьи
Допустим, пара получает на двоих 140 000 ₽ в месяц на руки. Посмотрим, как это выглядит по классическому правилу.
| Часть | Доля | Сумма в месяц |
|---|---|---|
| Обязательное | 50 % | 70 000 ₽ |
| Желания | 30 % | 42 000 ₽ |
| Будущее | 20 % | 28 000 ₽ |
Теперь разложим каждую часть по конвертам. Обязательное:
- аренда или ипотека с коммуналкой — 38 000 ₽;
- продукты и бытовая химия — 22 000 ₽;
- транспорт — 6 000 ₽;
- связь, интернет, лекарства — 4 000 ₽.
Желания:
- кафе и доставка — 12 000 ₽;
- развлечения, кино, хобби — 10 000 ₽;
- одежда и покупки для дома — 12 000 ₽;
- подарки и мелкие радости — 8 000 ₽.
Будущее:
- подушка безопасности — 14 000 ₽;
- отпуск — 10 000 ₽;
- крупные покупки в будущем — 4 000 ₽.
Теперь та же семья, но жильё с ипотекой и коммуналкой обходится в 48 000 ₽ вместо 38 000 ₽. Обязательная часть вырастает до 80 000 ₽, это уже 57 % дохода. Вместо 50/30/20 получается примерно 57/27/16: желания ужимаются на 4 000 ₽, до 38 000 ₽ (например, минус часть доставки), а будущее — на 6 000 ₽, до 22 000 ₽. Подушка по-прежнему пополняется, просто медленнее. Такой план выдерживается годами, в отличие от попытки уложить ипотеку в идеальные 50 %.
Больше про то, как договориться о таких правилах вдвоём и кто за что отвечает, — в статье о семейном бюджете.
Что выбрать
Правило 50/30/20 даёт каркас, конверты — привычку. Вместе они работают лучше, чем по отдельности: пропорции задают размер конвертов, а конверты не дают пропорциям расползтись. Начните с простого: посчитайте, как прошлый месяц лёг на три части, заведите хотя бы один отдельный конверт для «будущего» и отправляйте туда деньги в день зарплаты. Остальные конверты можно добавить потом, когда станет понятно, где утекает больше всего.